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房子也能买保险?家财险你究竟了解多少。

2020-01-14 2 分享到:

很多在大城市打拼的年轻人,终极目标往往就是买一套属于自己的房子。

50平米的小单间也好,200平米的大平层也罢,似乎只有得到了这么一个私有的“小空间”,漂泊的灵魂才有了寄托,才算是真正在一个城市扎了根。

全国人民对“家”(房子)高亢的热情,或许就是房价年年攀升的重要支撑。

这也导致了一个比较严重的问题,我国家庭资产中房产的占比过高,达到了80%左右。不少人辛辛苦苦地工作了一辈子,钱全拿来交了房贷。

当一辈子的“房奴”也就认了,好歹还有房子在手。最坑的是,房贷还有十几、二十年没还,房子却出了意外,没了……

而“家财险”就是用来对冲此类风险的一款保险产品,今天我跟大家聊聊它~

一、家财险保什么?

家财险,顾名思义,就是以城乡居民的有形财产为保险标的一种保险,是个人和家庭投保的最主要险种之一。

被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单列明的地址的房屋内的财产,都可以约定范围向保险人投保家庭财产保险。

家财险可以保障的财产一般包括:

自有居住房屋及其附属设施;

室内装修、装饰;

室内家庭财产,如衣服、卧具,家具、家用电器等。

另外,家财险还可以附加盗窃抢劫保险、管道爆裂保险以及第三者责任(居家责任)保险等。

要注意!虽然家财险保障室内财产,但有部分财产是不承保的:

(1)金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物

(2)货币、储蓄存折、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料等

(3)摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆

(4)食品、烟酒、药品、化妆品,以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等

(5)违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产

这些财产要么价值过高(比如古董字画),要么价值难以估计(比如一瓶窖藏了好几年的葡萄酒),保险公司不保也在情理之中。

二、家财险要怎么买?

家财险虽然比较冷门,但市面上在售的产品也不少。随便一搜就找出了一大堆,而且保障内容五花八门,看得人有点眼花缭乱。

根据被保险人的不同需要,家庭财产保险可以分为普通家财险(保险期限为1年期)、定期还本家财险(保险期限为1年期、3年期和5年期)。

但目前市面上的主流还是保障1年的普通家财险,我所选的4款产品都是1年期的普通家财险。

PS:家财险的价格也不贵,一年保费才几百块,实在没必要买返还型的产品,意义不大。

房子也能买保险?家财险你究竟了解多少。

从上述4款家财险产品中,我们大致可以看出这些信息:

1、承保房龄

可能是担心高房龄住宅老化,意外风险大,很多家财险会限制30年以内。

建议尽量选择不限房龄的家财险,因为高龄住宅的意外风险更高。

2、承保房屋

普遍限制“非农村”,或许是对农村居民住房质量没信心?城镇住宅可以放心投保。

适用范围

分为房主、房东、租客三类投保人,大家可根据身份自行投保选择投保。

很多家财险仅限自住家庭投保,如果将房子租出去(即成为房东),就不能买了。

3、保障风险

火灾爆炸、自然灾害、外物坠落/倒塌这三项为常见保障风险。

但要是住在较高楼层,自认为无高空坠物/倒塌风险的,且所住地区自然灾害发生风险较低的,其实重点保障火灾爆炸问题就行,价格也更便宜。

至于地震海啸,大部分家财险是不保障的,但其实保不保,我觉得影响不大。

因为即便保障地震海啸,通常也会把此类灾害高发的几个地区(西藏、青海、四川、贵州等)给剔除出去。

4、房屋保障

房屋主体及其附属设施一般都有,只是保额不同。选择保额的原则为:尽可能接近并覆盖自己的房产价值。

比如你的房子价值100万,投个100万左右就成了,别买太少也别买太多。

因为家财险和医疗险相似,采取的是“实报实销制”,买再高保险公司也不会赔。

此外,房屋装修建议保起来,毕竟这年头很多房子的装修费着实也不便宜啊……

5、室内财产保障

室内财产保障这一项,重点看看是否包含笔记本电脑、手机这两项常用电子设备。

盗抢损失、管道破裂损失、第三者责任这三项附加保障,大家自己看着挑。想要保障全面的,建议统统勾选。

盗抢损失

盗抢损失中,“无人居住”这一项免责条款需要注意。即被保人长时间未在家居住,保险公司就不赔钱了,时间长短限制不一。

有的很短,7天、10天不在家,就算无人居住。也就是说,出去旅游或者出差一个多星期,家里东西被偷了,保险公司是不负责的,实在有点“坑”。

所以,大家尽量选择不含无人居住限制的产品,实在不行也要选个时间长点的,30天、60天的还差不多。

管道破裂损失

管道破裂损失一般指水管、暖气管、下水管等突然爆裂,产生的修复管道费用、家里财产被水浸泡、腐蚀造成的损失。

管道破裂的情况相对来说还是比较常见的,尤其是在一些天气比较寒冷的北方地区。

而且不止自己家水管爆了能赔,邻居家爆了导致的财产受损,也能赔。

第三者责任

第三者责任指因过失或房屋内外发生的意外事故,对他人或他人财产造成的损失。比如说,顶楼的花瓶被风吹掉了,伤到了路上的行人。

近年来,高空坠物事件多发,你要是证明不了自己的清白就有可能被“连坐”,一起承担赔偿责任。

这种情况下,第三者责任就派上用场了,保险公司会帮你给钱。

因此,对于高层住户来说,第三者责任这项保障还是非常实用的。

6、其他保障

这4款产品没有,有的产品会附加一些特色保障内容,例如家庭宠物意外保障、熊孩子意外保障、家政人员(保姆)意外保障等,算是加分项。

7、免赔额

每次500元免赔额,目前的行业较低标准,照着这个数额买就行。

最后帮大家理一下家财险的投保思路:

确认投保资格(房龄、房屋性质、适用范围)→明确保障风险(火灾爆炸、自然灾害等)→选择保障范围(仅仅保障房屋主体还是保障房屋+室内财产)→根据房产价值确定保额→对比其他附加保障(是否有特殊的亮点)→选择投保

写在最后

房屋意外其实不少见,静安高层住宅付之一炬、天津滨海爆炸事故、台风肆虐摧残房屋的情景犹在眼前。

房产作为很多小伙伴人生最大的一笔投资,要是因为意外而蒙受损失或者打了“水漂”,那就真的亏大发了。

虽然说房产发生意外的风险的概率要比人小很多,但一旦发生风险就是大家难以承受的,不得不防。

不过嘛,在买家财险之前,还是得先把重疾险、医疗险、寿险、意外险等四大基础保障做好哦。

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